Descrizione delle polizze assicurative più comuni negli Stati Uniti

Assicurazioni obbligatorie per le aziende e assicurazioni consigliate

Per operare negli Stati Uniti sono necessarie diverse forme di assicurazione. È consigliabile sottoscrivere molte delle polizze descritte in questa pagina anche se non di tratta di assicurazioni obbligatorie.

ExportUSA lavora con diversi broker assicurativi americani specializzati in assicurazioni per aziende. Siamo in grado di ottenere velocemente le migliori quotazioni per tutte le forme di assicurazione necessarie per operare negli Stati Uniti.

Alle le aziende italiane che stanno considerando l'idea di vendere negli Stati Uniti, o per le aziende che stanno per aprire una filiale in America, consigliamo di pensare per tempo  alle polizze assicurative necessarie per operare e vendere sul mercato statunitense. Per facilitare l'ingresso sul mercato americano, pubblichiamo una guida alle assicurazioni in America dove abbiamo racchiuso tutte le soluzioni assicurative necessarie per le aziende che vogliono esportare e lavorare in America.

Si tratta di un elenco completo ed esaustivo, che si propone come guida nell’ampio spettro delle alternative disponibili: per ogni voce, troverete una completa descrizione della polizza assicurativa e dei danni e delle responsabilità da essa coperte.

È utile ricordare che un’assicurazione è un contratto mediante il quale una parte (l’assicuratore) si sostituisce ad un’altra parte (l’assicurato) nelle responsabilità civili verso terze parti derivanti da fattispecie specificamente descritte nel contratto stesso (esempio danno da prodotto difettoso) e fino ad un massimale concordato.

In cambio di questa copertura l’assicurato corrisponde periodicamente un premio all’assicuratore, ossia una somma di denaro che è funzione della probabilità dell’avvenimento e dell’importo massimo coperto dall’assicuratore. È importante ricordare che la responsabilità penale, per legge personale, non può essere coperta con alcuna assicurazione, che invece si concentra solo sull’aspetto patrimoniale.

Ricordiamo anche l’importanza di controllare più volte i termini esatti della polizza assicurativa stipulata in America con la compagnia assicurativa, tanto in termini di aree patrimoniali e fattispecie coperte quanto in termini di diligenza richiesta ai fini della legittimità della sostituzione nel rapporto di responsabilità.
  

La polizza “General Liability Insurance” garantisce una copertura di base circa tutti i principali rischi patrimoniali che una impresa affronta quando inizia ad esportare negli Stati Uniti, ed è di conseguenza obbligatoria anche per quelle imprese che hanno sede in Italia. Come anche suggerito dal nome, la polizza ha carattere generale, e andrà complementata con altre più mirate qualora esistano specifici rischi rilevanti per probabilità o impatto sul business. Precisamente, la General Liability Insurance protegge un’impresa dalle richieste di risarcimento provenienti da terzi individui o imprese in conseguenza di danni alla persona, alla reputazione o alla proprietà occorsi nei locali dell’azienda o derivanti da azioni senza carattere di volontarietà da parte dell’impresa assicurata o dei suoi rappresentanti. Anche le relative spese concorsuali rientranti in questa categoria sono coperte dalla polizza. 
 

La responsabilità per danni da prodotto negli Stati Uniti riguarda i danni provocati dall'utilizzo di un prodotto da parte del consumatore/utilizzatore. Essa ha effetto sia sul produttore che su quanti si occupano della sua distribuzione, anche in assenza di un profitto, lungo tutta la "catena del commercio".

Non esiste una normativa federale che regola la responsabilità per danni da prodotto negli Stati Uniti. Le normative specifiche sulla responsabilità per danni da prodotto in America differiscono a seconda dello stato.

Secondo il diritto americano le tre cause di responsabilità sono negligenza, responsabilità propria, violazione di garanzia e si riferiscono ad un prodotto malfunzionante in termini di difetti di progettazione, produzione o mancato avvertimento nelle istruzioni d'uso.

Il produttore o il distributore che vuole proteggersi dal rischio di vedersi imputata una responsabilità patrimoniale per danni provocati da prodotti difettosi in America può sottoscrivere una Product Liability Insurance, sebbene questa non copra il difetto di progettazione del prodotto o errate istruzioni d'uso. Su queste aree, tuttavia, è anche vero che il produttore ha un notevole grado di controllo. Il premio per questa polizza dipende dal tipo di prodotto e dal volume di vendita previsto.
 

La Property Insurance è un tipo di polizza assicurativa che gli imprenditori che dispongono di proprietà materiali in America, come nel caso di un edificio, mobilio e apparecchiatura di ufficio, computer e scorte, devono tenere in considerazione per tutelarsi dai danni che possono interessare queste proprietà.

Si parla quindi dei danni ambientali, da incendio, vandalismo o furto. Una spesa che, se non dal punto di vista contabile almeno da quello strategico, figura come investimento chiave dal momento che permette di azzerare l’incertezza derivante da eventi largamente fuori dal controllo dell’imprenditore che opera negli Stati Uniti.

E proprio in risposta alle molteplici forme di impresa e alle loro esigenze, questa assicurazione può essere configurata per arrivare a coprire la maggior parte dei rischi associati a diversi tipi di  proprietà. Infine, si può considerare l’aggiunta di una polizza aggiuntiva per tutelarsi dall’interruzione delle attività e per la cessata redditività.
 

La Commercial Auto Insurance protegge i veicoli aziendali negli Stati Uniti da danno ed incidente con l’opzione di estendere la copertura anche ai veicoli che trasportano impiegati, prodotti o equipaggiamento. Se gli impiegati utilizzano i propri veicoli per attività legate all’azienda che esporta negli Stati Uniti, anche questi andrebbero assicurati ove il dipendente non abbia già provveduto; esistono comunque  polizze generali e comprensive che includono anche quest’ultima necessità. Un’estensione della Commercial Auto Insurance può sovrapporsi alle aree coperte dalla General Liability e garantire così un livello di protezione più elevato.
 

La Worker’s Compensation è un tipo di polizza che molti stati in America, tra i quali New York, hanno reso obbligatoria per operare un business nel proprio territorio ove esso includa dipendenti. La compagnia assicurativa subentra all’imprenditore nell’obbligo statutario di pagare gli importi previsti dalla legge in caso di cure mediche per infortuni sul lavoro o malattie, indennità per invalidità temporanea e permanente e morte del lavoratore.

In questo caso, il premio da pagare all’assicuratore riflette la responsabilità potenziale dell’imprenditore determinata da esperienza personale, salario pagato agli impiegati e settore di appartenenza dell’impresa. Include anche la copertura delle spese di processo per dispute legate alle tematiche coperte dalla polizza stessa.
 

Questa polizza fornisce copertura sulle spese legali ed eventuale risarcimento per dispute originatesi da incapacità o inadeguatezza nella fornitura di servizi professionali da parte dei propri dipendenti. È una polizza che interessa soprattutto individui o imprese che lavorano negli Stati Uniti operando nel settore dei servizi o della consulenza professionale, e permette la copertura di danni troppo indiretti da poter essere considerati da una polizza di tipo più generale come ad esempio la Assicurazione di General Liability. 

Con l’opzione di risarcire anche le spese processuali, la Professional Liability Insurance copre dunque danni derivanti dalla mancanza di aver fornito una consulenza necessaria e da consulenze errate o incomplete.

Copre le perdite finanziarie e errori od omissioni generati da un prodotto o un servizio dell’impresa. La necessità di contrarre una polizza di questo tipo risiede nella tutela contro cause per negligenza, "false representation" e mala fede nei casi in cui, pur mancando un danno diretto, ci siano gli estremi per procedere ad una azione legale.
 

Polizza assicurativa che tutela gli amministratori e i dirigenti di una società operante negli Stati Uniti contro le spese processuali e il risarcimento dei danni quando amministratori e dirigenti vengono citati in giudizio per attività compiute nell’esercizio delle loro funzioni aziendali.

Le ragioni a sostegno di questa polizza risiedono nella crescente tendenza a considerare amministratori e dirigenti responsabili in prima persona per le cause e la conseguente necessità per tali figure di sentirsi più sicure.

Amministratori e dirigenti possono infatti ricevere citazioni in giudizio e reclami da un ampia fascia di pubblico e le loro decisioni influenzano la vita di molti individui, quindi è ragionevole pensare ad un meccanismo di tutela che permetta alle persone che ricoprono questi ruoli chiave di agire senza preoccupazioni al di fuori del perseguire il bene per l’azienda.
 

Polizza raccomandata per gli imprenditori che nel corso delle loro attività si ritrovano a conservare dati sensibili o comunque non pubblici sui propri clienti, fornitori o terze parti residenti negli Stati Uniti.

La Data Breach Insurance Policy fornisce copertura finanziaria (spese processuali e di risarcimento danni) nei casi legali in cui la privacy di tali dati venga violata da parti esterne, oltre ad offrire spesso un servizio opzionale di consulenza sulle normative vigenti e sulla miglior architettura informatica per proteggere queste informazioni vista la complessità tecnica dell’argomento.

Ricordiamo che sono dati sensibili tutti quei dati che permettono l'identificazione dell’appartenenza a categorie che potrebbero provocare sentimenti discriminatori verso l’individuo: esempi sono informazioni su genere, credo religioso, colore della pelle e simili.
 

La Personal Automobile Insurance, infine, copre le questioni che possono emergere a riguardo del veicolo personale dell’assicurato, di qualunque tipo esso sia (automobile, moto, camion etc.) e situato negli Stati Uniti. Come di consueto, la maggior parte delle assicurazioni copre due tipi di danni, sia quelli al veicolo stesso e il danno fisico alla persona provocato dall’incidente sia le spese di processo e di risarcimento danni derivanti da un accertamento della responsabilità nell’incidente.
 

Pacchetti Assicurativi per gli Stati Uniti

Riportiamo in appendice due tipi di assicurazione che si caratterizzano per essere dei pacchetti che l’imprenditore può acquistare per garantirsi una protezione complessiva contro i rischi più frequenti circa la propria attività. In sostanza, essi raggruppano molte delle polizze già citate sopra, e permettono di garantirsi una copertura discreta in un tempo molto ridotto.

L’ovvio rovescio nella medaglia risiede nella scarsa protezione garantita per rischi considerati minori o poco probabili e nella scarsa flessibilità del pacchetto.
 

Polizza che combina la protezione da tutti i maggiori rischi sulla proprietà e di responsabilità in un solo pacchetto, offerto ai proprietari di piccole e medie aziende che esportano o operano negli Stati Uniti.

Sono creati per imprese che solitamente hanno a che fare con tipologie e livelli di rischio simile e la copertura che garantiscono è decisamente uniforme.

Include principalmente l’assicurazione sulla proprietà per gli edifici e gli oggetti di proprietà dell’azienda, l’assicurazione sull’interruzione d’azienda, che copre la perdita di introiti dovuta ad incendio od altra catastrofe, e la protezione dalla responsabilità legale che l’azienda può causare a terzi come risultato di opere o omissioni del proprietario dell’azienda o degli impiegati o malfunzionamento dei prodotti offerti.
 

È un tipo di polizza assicurativa che assicura copertura per, ed in aggiunta, alle aree coperte dalla Personal Automobile e dalla Homeowner Insurance. Sostanzialmente, essa rappresenta una assicurazione extra contro la responsabilità per danni.

È specificamente designata per aiutare a proteggere dalle maggiori richieste di risarcimento e relativi processi per conservare proprietà e capitali nel tempo.

Ciò avviene in due modi:

• tramite copertura aggiuntiva oltre i limiti delle polizze tradizionali, entrando in gioco quando viene raggiunto il limite di queste ultime,
• e tramite copertura per aree di responsabilità che sono escluse dalle altre polizze stipulate in precedenza.

Riassumendo, la Personal Umbrella Insurance fornisce copertura per danni alla persona o alla proprietà, per determinate tipologie di processo e per situazioni di responsabilità personale.